Hitelfelvétel 3 fontos kérdése

Érthető, hogy laikusként ha bemegyünk egy bankba, már ott a számos szakkifejezés, ok-okozati összefüggések saját életünkre való hatását kellene jól értelmeznünk, pedig valójában mi csak egy lakást szeretnénk vásárolni magunk vagy családunk érdekeit szem előtt tartva. Természetesen a banki ügyintézők nagyban segítik a lehetőségek megértését és a döntést, de lássuk be, ha öt, hat bankba elmegyünk, bármennyire is a felkészült ügyintézői gárda, egy egész napos banki körút és tájékoztatók tömkelege még a legjobb szándék ellenére is összekavaró lehet.

Némileg támpontot adva, a fő rendezőelvek közül, szeretnénk három igen fontos kérdést előrevetíteni, ami segíthet a döntésben, a hogyanokban és az elindulásban, illetve a megfelelő konstrukció, bank kiválasztásában.

Bank választás, kondíciók, konstrukciók

Jellemzően a banki körút első helyén az a bank áll, ahol a bankszámlánkat vezetjük, ahová a fizetésünket kapjuk. Kézenfekvő és akár kényelmi szempontok alapján logikus, hogy ez lesz az első állomás. A bank választás jellemzően objektív és szubjektív szempontok szerint történik, akár hitelfelvételről, akár egyéb banki szolgáltatás igényléséről legyen szó. Alapvető kérdések, amelyekkel találkozni fogunk: mekkora kamatot kér a bank a hitelért, milyen költségekkel kell számolnunk, illetve milyen akciók érintenek bennünket? Vannak-e speciális pénzügyi termékek, amiket igénybe vehetünk és csak az adott banknál érhetőek el. Ha az objektív kérdésekre kaptunk választ, megvizsgálhatjuk a szubjektív információkat, úgy mint hány fiókkal dolgozik az adott bank és mennyire szükséges a személyes kapcsolat a bankkal? Van-e bármilyen személyes indíttatás vagy távtartó benyomás, ami befolyásolhatja a banki jelenlétet?

Ügyletbiztonság

Igen fontos kérdés, hogy amit szeretnénk, például egy adott hitelösszeg elérése, akkor azt pontosan megkapjuk és ne kisebb összeget hagyjon jóvá a bank, hiszen egy lakásvásárlás esetén, akár végzetes is lehet, ha a vételár kifizetését nem tudjuk teljesíteni a banki forráshiány miatt. Az összegen túl fontos, hogy azokkal a paraméterekkel kapjunk jóváhagyást, ahogy elindulunk a hitelért, azaz nem további adóstársak bevonását vagy további ingatlanfedezet biztosítását kelljen teljesítenünk. Szintén komoly gondot okozhat, ha az adás-vételi szerződésben szereplő fizetési határidő már vészesen közeleg, amikor kapunk egy jelzést a banktól, hogy nem elegendő a jövedelem és további adóstárs bevonására lenne szükség.

Visszafizetés

Nagy szavaknak tűnhet, ha úgy fogalmazunk, legyen stratégiánk a visszafizetésre, pedig sok millió forint múlhat azon, ha ezt a kérdést komolyan vesszük. Kérdés az, mennyi idő alatt és mekkora kamatráfordítással zárjuk majd le a hitelünket, ami főleg egy magasabb kamatot biztosító időszakban kulcskérdés. Akár 10-15 millió forint sorsa is eldőlhet, ha egy döntés ebben a témakörben helyesen hozunk meg. Jelenleg három általánosan használt lehetőségünk van, a pénztárcánk segítségére lenni ebben a témakörben.

Első, a jól ismert lakáskassza, amelyből manapság ismét két versenytárs is megtalálható a piacon és banki partnerünkként, akár 30 % hozam is elérhető, amely nagyban segítheti a hitel után visszafizetett kamat mérséklését. Második lehetőség egy konkrét banki termék, ahol a bank a hitelkamattal azonos betéti kamatot biztosít, amely hozamot automatikusan betörleszti a hitelünk tőkéjébe és ezzel akár jelentősen csökkentve a hitel futamidejét és visszafizetendő összeget. Harmadik lehetőség időszakosan, az állampapír piac adta lehetőségek kihasználása, hiszen jelen korunk egyik igen vonzó pénzügyi lehetősége, a magas és garantált hozamot biztosító államipapír piac. Az állampapírokba való befektetés hozama, szintén előtörlesztést segít elő és ezzel csökkenthető a tőketartozás, amelynek alapján csökkenthető a megfizetendő kamat.

Egy hitelfelvétel számos kérdést vet fel, hiszen a teljesség igénye nélkül a megfelelő ingatlan kiválasztása, ami akár a pénzügyi lehetőségeket is befolyásolja és ennek alapján az államitámogatások lehetősége, a piaci hitelek variálhatósága, a bank választás, adott esetben fizetési határidők korlátai, a finanszírozás biztonsága, személyi feltételek megléte mind olyan szempont lehet, amelyeket meg kell vizsgálni a lehető legmegfelelőbb/legjobb bank és konstrukció kiválasztásához. Ezekben a kérdésekben sokat segítenek a független hiteltanácsadók is, akik akár 12-14 bank hátterével képesek bemutatni a piacot, a lehetőségeket és jóval kiszámíthatóbbá teszik a hitelfelvételét.