CSOK+ és babaváró

Az új rendszerben már nem érhetőek el a közvetlen támogatások, amelyek vissza nem térítendő összegek voltak egy lakásvásárlás esetében, azaz a nagyvárosi CSOK néven elhíresült konstrukcióban ez a lehetőség már nincs. Mégis az új rendszer több esetben jobb lehetőséget kínál, igaz a gondolkodásunkat kicsit igazítanunk kell eme frissített rendszerhez

Néhány változás

A korábbi konstrukcióban 1-2-3, illetve használt lakásvásárlás esetén, 4 gyermekre tekintettel lehetett igényelni támogatást és ahhoz járó kedvezményes hitelt. A jelenlegi rendszerben az egyik legfőbb különbség, hogy mindenképpen vállalni szükséges legalább 1, de maximum 3 gyermeket és a használt, illetve új ingatlan vásárlás/építés azonos feltételekkel érhető el. Az 5000 fő feletti települések esetén, a korábbi közvetlen támogatások nem érhetőek el, tehát 2 gyerekre kérhető volt használt ingatlan esetén, 1 430 000 Ft, új lakás esetén 2 600 000 Ft, amelyek már nem igényelhetőek. A hitelösszegek azonban jelentősen változtak, mivel az előbbi példa esetén, 2 gyermekre tekintettel, 30 000 000 Ft támogatott kölcsön igényelhető, amely 3 %-os kamattal bír.

Voltozott a falusi CSOK is és újdonság, hogy a két konstrukció vegyíthető, azaz azon települések esetében, ahol a falusi CSOK igényelhető, továbbra is elérhető a közvetlen, tehát vissza nem térítendő támogatás, amely például 3 gyermek esetén, 15 000 000 Ft, amelynek a fele fordítható vásárlásra, amelyen felüli rész kötelezően felújítást, korszerűsítést kell, hogy szolgáljon.

Miért is jó az új CSOK?

Vegyük azt a példát, hogy 20 000 000 Ft finanszírozásra van szüksége egy családnak az ingatlan vásárlásához és két gyermekkel számolnak – akár 1 meglévő és 1 vállalt, akár 2 vállalt gyermek esete. Korábban, ez 1 430 000 Ft támogatással, 10 000 000 Ft 3 %-os kamatú hitellel és 8 570 000 Ft piaci hitellel sikerülhetett. Ha ez városi vagy falusi CSOK-ra nem alkalmas település, akkor ma a 20 000 000 Ft felvehető 3 %-os kamatozású kölcsön lesz a megoldás. Ha a kölcsönt 10 évig fizetik és mostanában történik a hitelfelvétel, úgy 6,3% kamattal számolhatunk, ahol a visszafizetett összeg 11 573 000 Ft. Mivel a 10 000 000 Ft korábban is 3%-os kamattal számított, azt kell vizsgálnunk, hogy a mai teljes összeg 3%-os kamattal jobb-e vagy a korábbi támogatás és piaci hitel egyvelege hoz jobb eredményt? Ma tehát fel kell vennünk a korábbi támogatást is 3%-os kamatra és ehhez jön a 8 570 000 Ft, szintén 3%-os kamaton. Ennek a visszafizetett összege 10 év alatt 11 667 000 Ft (2,89% kamat mellett). Tehát 10 éves távlatban kevesebb, mint 100 000 Ft a különbség a korábbi rendszer javára. Ha további éveket vizsgálunk, például 11 év esetében, már 11 901 000 Ft a korábbi rendszerben visszafizetett összeg, azonos, 6,3%-os kamat mellett, tehát 11 év esetében, már közel 100 000 Ft-tal jobb a mai lehetőség. Nagyobb összegek és hosszabb futamidők esetében, ez a szám tovább nő, tehát hosszútávon jobban jár az, aki nem vette fel a korábbi közvetlen támogatást, hanem helyette ma vásárol, jobb kamatért cserébe.

Miért jó még?

Néhány érdekes érv, a mai rendszer mellett… Ha két legalább 2 gyermek születik, akkor a második gyermek után, 10 000 000 Ft elengedésre kerül a felvett kölcsönből. Ha 3. gyermek is megszületik, úgy további 10 000 000 Ft kerül elengedésre a lakáskölcsönből. Tegyük fel, hogy babaváró hitelt is felvett a házaspár a vásárlás előtt, amely alapján, az ott felvett akár 11 000 000 Ft aktuális tartozása is elengedésre kerül, amely természetesen vélhetően később történik, de ez akár 7-8 000 000 Ft is lehet. Ezzel együtt tehát, ha a babaváró kölcsönt is a vásárlásra fordították, a fenti példa alapján akár, a hitel megszűnik, így a támogatás a korábbi 1 430 000 Ft helyett, gyakorlatilag 20 000 000 Ft lett.

És miért jó még?

A babaváró kölcsön és CSOK + kombinációjával, de ehhez még falusi CSOK lehetősége is kapcsolható, akár 60-70 mFt értékű ingatlan is megvásárolható 0 Ft önerővel. A finanszírozás az új szabályok szerint 10 %-tól elérhető, amit a babaváró konstrukció biztosan fedez és ha az adós-adóstárs házaspár jövedelemmel, tehát hitelfelvétel szempontból is megfelel a feltételeknek, pótingatlan és önerő nélkül is vásárolhatnak ingatlant, amelyhez kedvező, 3 %-os hitel, falusi CSOK esetén akár 7 500 000 Ft vissza nem térítendő támogatás és végül akár több tíz millió forint támogatás kapcsolódik majd.

Piaci hatások

Az elmúlt hosszú hónapok ingatlanpiaci stagnálása várhatóan változásnak indul és újra pezsgés lehet úrrá a piacon. Kérdés, hogy mekkora mértékű lesz a lendület, amit a pénzügyi háttér okozhat, de a várakozások arra mutatnak, hogy az érdeklődés már jelentős az új termékek és lehetőségek iránt. Ha a kereslet nő, ismét emelkedésnek indulhatnak az árak, tehát a klasszikus szabály ismét beigazolódik, nincs tökéletes időpont a vásárláshoz, ha a piac áramlik, jó kamatok, jó lehetőségek vannak, annak vélhetően máshol meg kell fizetni az árát.